【FPコラボ保険まとめ】どんな保険に入ったらいい?保険の形・必要保証額の考え方

 

1年で2度も保険を
見直すことになった我が家…( ˘ω˘ )

 

保険の基礎から
保険の見えない手数料の話
必要保証額の
本当の考え方についてまとめています。

 

保険の見直しやこれから加入しようかなと
思っている方に絶対見て欲しい情報です。

 

もちこ
私がすごくお世話になっているFPの家計診断士®️さんに保険についてお話を伺っていこうと思います!有料で一度診断してもらったのがすごくわかりやすかったので有料の講座の一部公開となるので無理を言って承諾を頂きました^^
家計診断士®️
こんにちは。私たちは家計に特化した独立系のファイナンシャルプランナーです。家計診断やライフプランのカウンセリングなどお金の悩みについていろいろカウンセリングを行なっています。

 

 

定期的に家計診断士さんもインスタライブやってるのでちょっとした質問なら第2・4火曜日に開催されている家計診断士さんのインスタライブでどうぞ!

基礎編*保険の形について。

 

もちこ
私も何度か保険の見直しをしてるんですけど、生命保険のおばちゃんから・保険の無料相談窓口などは基礎からどんな形のものに入ったらいいかまで丁寧に教えてくれる会社はほとんどないですよね。

 

保険のメリットは最初から大きな保障が得られること

 

 

 

①時間とともにお金が増える
三角形は貯金をあらわしています。

 


②四角は最初から大きな保障
掛け捨ての定期保険を表しています。


③逆三角形は最初から保障があって
必要に応じて保障が減っていく
収入保障保険を表しています。

 

 

生命・損害・介護医療・保険は3つの分野

 

1つは生命保険

2つめが損害保険

3つめは介護医療保険

 

それぞれ加入する対象のものや
受け取る目的が異なります。

 

第1分野 生命保険

 

 

対象=世帯主

 

今は共働き世帯が多いので
ご主人も奥様も働いている家庭は
その割合によってかけていく必要がある。

 

加入者=世帯主
受け取る目的=遺族

 

残された家族に対してとなります。

 

今稼いでいる人が亡くなって稼げなくなったときに
遺族にちゃんとお金がいきますよ!という保障です。

おひとり様だったら生命保険は特にいらないですよね。家や車を持っている方なら別ですが、なければいりません。

第2分野 損害保険

 

対象=車・家

所有するものに対してかける

 

受け取る目的=所有者

もっているお家やお車に対してかけて
受け取る目的はそのものを持っている人
所有者となります。

 

第3分野 医療・介護

 

対象=本人

お子さんや自分自身にかけていくもの

 

受け取る目的=自分自身

本人にかけて
受け取る目的は自分自身、本人となります。

 

 

医療保険は万が一のために少しは持っていた方が安心です。高額医療制度などもありますので掛けすぎ保険貧乏とならないよう注意しましょう。

 

\自分で考えるのが面倒な方はコチラ/

 

保険の掛け方MEMO

 

結婚して
お子さんが産まれて
お家などがあると

 

生命保険は必要ですよね。

家族ができたら必要ですよね。

損害保険もいりますよね。

医療保険もいります。

 

ご家庭の、独身か、家族がいるのか
お家を持っているかによって
必要用途もかわってきます。

よくある1つに機能がまとまっている保険は?

 

保険っていうのも3種類ありまして、
今は3種類がミックスされているような
保険が多いですね。

独自の名前をつけてるんですが
中を見てみれば3つにわかれます。



3種類のタイプの保険

A 定期保険 (掛け捨ての保険)

 

掛金も安い
戻ってくる解約返戻金ほぼ0
解約したら終わりという感じですね。

 

B 養老保険 (学資保険等)

養老保険とはグラフは
30歳から60歳までになっていますが
0歳から18歳にすると学資保険となります。

 

養老保険は
1000万円で契約の場合

40歳で亡くなっても1000万円
50歳で亡くなっても1000万円

 

でも61歳で死亡保証は
亡くなってもでないんです。

 

代わりに
満期金で1000万円
受け取れる保険

 

保険会社によって差はありますが
平均で27840円
月々かかっています。

 

30年かけると
支払合計1002万円

 

貯蓄もあわせてて
貯蓄でできるようなイメージで
満期になったらもらえるんですが

途中で亡くなってもでるよ
っていうのが
この養老保険ですね!

 

養老保険(学資保険)の注意点

 

家計診断士®️
気を付けないといけないのが解約返戻金で、これが100%を超えるのがいつなのか必ず確認して頂きたい点です。
もちこ
学資保険とかだと、100%を超えるのが何年目なのかというが重要なのですね。ふむふむ
まる
途中で亡くなったら保障があって、生きてたら学資保険も一緒ですけど満期金があるって感じですね。

 

一般的な学資保険は18歳満期。中には22歳満期で100%のものもあります。

 

 

学資代わりの終身保険だと
15年払いのものが今は多いです。
(昔は10年払いも多くありました)

 

低解約返戻金型終身保険の場合
払込終了期間以降100%を超えるので

中学受験や高校受験などをする
可能性がある場合は
気をつけたいところです。

ご自身の契約を必ず
ご確認して見てください。

 

学資保険に関しては
満期金を受け取るタイミングが
しっかり見極めが必要

 

中学入試をするのか
高校入試をするのか
大学入試をするのか
私学に行くのか

 

タイミングを
しっかり考えること

推薦で大学に入学する場合は
もっと早くに入学金が必要になった際など

解約返戻金がちょっと低い時に
解約しないといけない可能性もあることも
頭に置いておくとGOOD

 

万が一を考えて早めに
設定をしておくことが大切です。

 

家計診断士®️
今の保険だと18年満期のことが多いので間に合うか間に合わないか微妙なところなんですよね。

C 終身保険

終身保険は
身が終わるまでの保険

 

30歳で亡くなっても40歳で亡くなっても
70、80歳で亡くなっても
亡くなった時に受け取れる保険

 

ドル建ての終身保険を
学資代わりにされている方も多い

 

保険で貯金はもったいない!生命保険の選ぶ際に注意すること by miniko.life

2018.04.06

家計診断士®️
ただこれも見ていただければわかるんですがブルーのところ…

 

グラフの青い線が解約返戻金

 

払込期間満了よりも前に解約すると
元本割れする可能性が多い

 

返戻金や返戻率が100%になる時期は保険会社によって大きく異なりますので要確認

 

もちこ
じゃあ教育資金で終身保険を使っている方も多いと思うんですけど、ちょっと早くおろしたいとなると、この終身保険のタイプもちょっと損をする可能性が高いということですね
家計診断士®️
そうなんです。なのできちんと見る、ちゃんと確認してもらうほうがいいですね!

 

自分の契約がどうなっているのか
\保険証券を見て確認してみよう!/

 

貯蓄型保険とは?

 

学資保険

子供の年齢に合わせて給金が出るもの

終身保険

解約しなければ生涯続く保証
解約しても解約返戻金がある

養老保険

一定期間の死亡保障があり満期時には
死亡保障と同額の保険金が受け取れる

 

貯蓄型保険にはいった方が入ったとしても問題がない人

 

  • お金に余裕がある人
  • お金に余裕がある方で自分では先取貯金が難しい人
  • ドル建てであれば留学や海外旅行に使うことが決まってる人
  • 為替のタイミングを待てるお金ということ

 

遺族年金と必要保証額の考え方

 

家計診断士®️
必要保証額を算出するときは64歳の時の自分だったら…?とまず想像してください。

65歳は年金がもらえる歳(これが70になるかもれませんが…)

 

 

年金がもらえる年
になるまでは働かないと

ほとんどの方は
収入がない

 

自分が64歳の時に子供が
もし自立している年齢であれば
毎月自分ひとりでいくらで生活できるか?

 

マイホームがある方は
生活費のみで計算

賃貸の方は
家賃と生活費で計算

 

月々の生活費が平均17万5000円

年間の生活費は210万円

自分が64歳の時に夫が亡くなった場合

 

年金をもらうまでの間に
必要なお金は1年間の210万円

63歳の時に夫がなくなった場合
いくらになりなります?

 

必要なお金は2年間の420万円

 

62歳だと3年分….
61歳だと4年分….

 

女性30歳の場合

30歳の今夫が亡くなった場合
生活費だけで約7000万円

教育費が1000万円と考えた場合
(子どもが2人いれば2000万円)

9000万円

これだけの保障をもとうと思うと保険料が高額に!
実際はこれだけ用意する必要はないんです。

 

 

国が用意している3つの年金

家計診断士®️
年金には3つ答えれますか?

 

老齢年金
老後にもらえる

障害年金
病気やケガで生活や仕事などが制限

遺族年金
国民年金または厚生年金保険の被保険者が死亡

 

 

結構意外に年金って
何でもらえるかを知らない方も
結構いらっしゃっいます。

 

将来老後にもらえる年金だけではなく
ご自身が事故にあわれたときに
もらえる障害年金

 

遺族年金も見落としがちなので
知ってもらいたい制度です^^

遺族年金の金額はいくら?

 

国民年金に加入されている方なのか?

厚生年金に加入されている方なのか?

その時の給与がいくらなのか?

子供の人数によっても変わってきます。

 

例えばAさん

年収500万円
生活費210万円
厚生年金
子供2人

 

家計診断士®️
収入が高い方は、遺族年金が受け取れない場合もあるのでご注意を。

 

 

必要額が9000万円で
遺族年金が5000万円

 

ざっくり引いたら保険で準備するのは
今30歳の時でAさんの場合は
4000万円でいい
というような計算になります。

あくまでも例えばの場合のシミュレーションです

 

遺族年金の金額の出し方は
ご自身が国民年金なのか?厚生年金なのか?
給与はいくらなのか?
子供の人数などで調べて見てくださいね。

 

 

もちこ
遺族年金はなんとなく調べたらわかるけど、厚生年金だったら…何歳だったらいくらっていうのを保険の見直しをお願いした時に出してくれてとても助かりました。
もも
家計診断も合わせてしてくれているので年間の生活費から最低補償金額の算出も計算してもらえたのが助かったよね
家計診断士®️
はい。細かく見ていきます。やっぱりひとりひとり違うので、その方の現状把握を見せていただかないと、保険の見直しはできません。

収入であったり、奥さんだったりお子さんが何人いるのかで数字はかわってきます。

 

 

 

例えば

国民年金の方
妻と子一人で月額20万円
(遺族年金の金額ですか?)年間100万円

 

厚生年金の方
妻と子一人で20万円
年間125万円

 

25万円
差が大きいですよね。

 

国民年金・厚生年金の遺族年金の大きな違いとは?

 

妻が会社勤めで厚生年金の被保険者の場合?
妻が死亡した場合も遺族年金が出る?

家計診断士®️
ここでの厚生年金はご主人が厚生年金かどうかです。

 

妻が亡くなった場合は?

厚生年金の場合
子どもが居たら出ますが額は
厚生年金加入のご主人が亡くなった場合と
比べると少ないです。

 

国民年金の場合
妻のみ死亡の場合は0円
大きな違いですね。

 

この通り奥様の働く状況によっても
遺族年金の額は変わってきます。

 

 

家計診断士®️
私も昔、保険屋さんで相談したことがあるのですが、家族は何人、お子様何人、持ち家?賃貸?

それでは、保険の保証額はこんな感じですよ!と言われただけで、見てもらったんだって気分になっていました^^;

意外と細かく見ると数字はより違いは大きいです…。

 

高額医療制度もある事を忘れずに

 

日本はとてもいい国で
高額療養費度というのがあります。

窓口で負担する額が決まっている制度

収入や所得によって異なりますが
8万円・4万円・2万円
ご自身の家庭にあう額が決まっています。

 

家計診断士®️
だいたい3割負担ですね。窓口で30万円かかる場合でも負担上限が8万円で結局8万円ぐらいまでしか払わなくていいですよというお話です。

 

2018年8月から70歳以上の方の高額療養費制度が変わっています。細かい説明は省きますが、年収約370万円以上の方は、負担が増えます。今回は、70歳以上ですが、いつどこで69歳以下も改定されるかわからないのであくまでも今現在の制度での目安として考えてください。

入院1日当たりの自己負担費用は?

 

入院一日当たりの自己負担費用に
日額5000円と1万円?

平均はいくらなの?と
よく質問をいただきます。

 

だいたい
8万…9万円にして

1か月入院したとしたら
1日3000円

 

 

食事代
(金額は決まっている)
360円×3食=1080円

 

差額ベッド代
(4人部屋から差額ベッド代が発生する病院が多い)
平均5740円

 

雑費
(冷蔵庫とかテレビとかのカードが1000円など)
合計10820円

 

個室利用だと1日何もしなくても
1万円程かかってくる計算に。

 

6人部屋でOK!
差額ベッド代いらない場合
5000円ひいてもらって
医療保険は日額5000円

 

相部屋は嫌だから
個室の料金を想定して
医療保険は日額1万円

 

 

 

家計診断士®️
このような感じで医療保険の必要保証額は考えてもらったらと思います。
もちこ
そういえば感染症などの場合は強制的によく個室に隔離されていました。こんな例もあります笑

 

がん保険

 

ガン家系かどうかというので
考えてもらっていいのですが

今は2人に1人がガン
診断されると言われています。

 

それは食生活などの生活スタイルが
変わったのもありますが

 

今は医療の発達
ガンが発見しやすくなったんですね。

 

付けておくと良い保険の保証は?

 

必要保障の考え方で逆三角形の部分

収入保障保険(掛け捨て)
+
最低限の医療保障
+
ガン保障

 

ガン保障でつけるポイントは一時金と診断されたときに〇〇万円ともらえる方が通院でも使えますし保険が使えないような治療にも使えたりするので便利です。

保険の仕組みと手数料について

 

保険ってみなさん
1万円の保険を払った内の
7割
事務所費・人件費・広告宣伝費に
使われています。

 

このデータは、数年前のですので現在とは少し異なる部分もありますが基本、下の純保険料の割合はどこも同じです。ネット保険などになるほど、上の付加保険料の割合が減るイメージになるので全てが全て3:7という訳ではなく、3:5 3:3 3:2 と保険会社によって異なります。

保険で貯金はもったいない!生命保険の選ぶ際に注意すること by miniko.life

2018.04.06
家計診断士®️
そして残りが支払保険料や実際にお客様に支払われ保険料となっております。

保険の手数料はどう使われている?

 

Aの大手保険会社
人気の有名人を使っているから
コストが広告宣伝費にかかる

 

Bのネット保険
事務所費も人件費コストが
あまりかからないので安い

 

ネット保険は人件費のコストが低いまた広告を出していない会社は広告コストもかからない。そういった保険会社は支払保険料や積立保険料が割合多く使われる。安い理由がおわかり頂けると思います。

保険の無料相談より有料相談の方がいい?具体的な違いを解説 by ナナミライ

2018.06.13

保険で貯金はもったいない!生命保険の選ぶ際に注意すること by miniko.life

2018.04.06

まとめ

 

 

 

現在加入中の保険の内容を
まず把握しよう

 

死亡補償額は遺族年金も
含めて考えよう

 

高額医療制度も踏まえて
医療保険の必要保証額を考えよう

 

コストの安い保険を選ぼう

 

 

もちこ
もし個別相談したい場合は全国どこでもLINEのビデオで私みたいにすごい地方にすんでいる人でも大丈夫!問い合わせしてみてください^^

 

まる
保険の見直し有料コンサルで公開しているお話をしてくださったのはエフ・ピー・ヒーローズ株式会社の家計診断士®︎さんでした!

 

\生活費や収入、自分たちにあった保険を見直す!/

 

\可愛い家計簿ダウンロード..♡/